Что изменится в сфере финансов для россиян с 2025г

На Центробанка «Финансовая культура» рассказали о новых законах и правилах, которые могут повлиять на бюджет россиян в этом году. Среди них — ввод прогрессивной шкалы НДФЛ, возможность запрета на оформление кредитов и займов на свое имя, а также возможность получения кредита с господдержкой для строительства жилья.

Люди с большими доходами будут платить больше налога

С 1 января 2025 года вступила в силу новая прогрессивная шкала налога на доходы физических лиц (НДФЛ), которая обяжет людей с высокими доходами платить больше. Ставка в 13% будет применяться только к заработку до 2,4 миллиона рублей в год.

На доходы, превышающие эту сумму, будут действовать повышенные ставки НДФЛ:

• от 2,4 до 5 миллионов рублей — 15%;
• от 5 до 20 миллионов рублей — 18%;
• от 20 до 50 миллионов рублей — 20%;
• свыше 50 миллионов рублей — 22%.

При расчете налога учитываются не только зарплаты, но и премии, доходы от аренды недвижимости, а также выигрыши в лотерею.

Однако на новую шкалу не влияет прибыль от инвестиций, включая проценты по вкладам, дивиденды по акциям, купоны по облигациям, доходы от продажи ценных бумаг и недвижимости, а также выплаты от страховых компаний и пенсионных фондов. Для инвестиционных доходов действуют отдельные ставки НДФЛ: 13% на доход до 2,4 миллиона рублей и 15% на сумму свыше этого лимита.

Важно отметить, что проценты по вкладам не облагаются НДФЛ, если они находятся в пределах установленного лимита, но полностью учитываются при расчете инвестиционных доходов.

Также налог можно уменьшить за счет налоговых вычетов, которые позволяют освободить от налога часть расходов на покупку жилья, лечение, образование и спорт.

Автовладельцы смогут удаленно подавать заявки на выплаты по ОСАГО в случае любых ДТП

С 1 января все страховые компании, работающие с ОСАГО, обязаны принимать заявления на компенсацию от пострадавших в ДТП не только в своих офисах, но и через интернет — на своих сайтах и мобильных приложениях. Если автомобилисты оформили европротокол, они также смогут воспользоваться приложениями «Помощник ОСАГО» и «Госуслуги Авто».

Страховая компания проверит приложенные к заявлению документы, включая протоколы об аварии, фотографии с места происшествия, данные виновника и другие материалы. После этого будет выдано направление на экспертизу автомобиля, после чего страховщик организует ремонт или произведет выплату.

Если у страховой компании возникнут сомнения относительно подлинности документов и фотографий, и она откажет в выплате, автовладелец вправе направить ей претензию. Если договориться со страховщиком не удастся, решение можно обжаловать через финансового омбудсмена.

Ранее страховые компании были обязаны принимать заявления о выплатах дистанционно и компенсировать убытки только в том случае, если клиент подавал документы через Госуслуги и только для ДТП, оформленных по европротоколу. Эта процедура применялась лишь при участии двух автомобилей, у обоих водителей были полисы ОСАГО, и никто не пострадал. В остальных случаях страховщики могли предоставлять онлайн-сервис по своему усмотрению.

Доверительное управление станет индивидуальным

С этого года доверительные управляющие прекратят использование стандартных инвестиционных стратегий для своих клиентов. Такие программы часто не учитывают финансовый опыт, цели и готовность к рискам конкретного человека.

Управляющие начнут определять риск-профиль каждого нового клиента, чтобы предложить ему наиболее подходящие инструменты. Они будут выяснять, на какой срок инвестор готов вложить средства, какую доходность ожидает и с какими потерями может смириться. Также будут приниматься во внимание возраст, образование, опыт работы на бирже, сумма вложений в другие активы, уровень дохода и кредитные обязательства.

Такой новый подход позволит управляющим более точно оценивать, к какому уровню риска клиент действительно готов. В результате они смогут предлагать индивидуальные стратегии, которые не повредят бюджету инвестора и не нарушат его жизненные планы.

Страховые компании предложат клиентам новый способ инвестиций

С 2025 года на рынке появится новый вид страхования — долевое страхование жизни (ДСЖ). В рамках этого продукта часть стоимости полиса будет направлена на страхование жизни от несчастного случая, а другая часть — на инвестиции в паевые инвестиционные фонды (ПИФы).

Клиенты смогут самостоятельно выбирать, в какие конкретные паи инвестировать. Эти паи станут их собственностью, что обеспечит возможность сохранить их или получить компенсацию по рыночной стоимости, даже если со страховой компанией произойдут неприятности, такие как потеря лицензии или банкротство.

При оформлении полисов ДСЖ стоит помнить, что они не гарантируют получение прибыли по окончании срока действия договора. В случае падения цен на паи возможно даже уменьшение вложенных средств. Однако при благоприятной ситуации на фондовом рынке владелец полиса сможет получить не только страховую защиту, но и инвестиционный доход.

Упростится переход между брокерами

Процесс смены брокера или доверительного управляющего упростится. Инвесторам больше не нужно будет запрашивать и передавать отчеты и документы от одного финансового участника к другому. Теперь они смогут самостоятельно обмениваться информацией о своих клиентах.

По запросу инвестора, брокер или доверительный управляющий обязан в течение 30 дней предоставить новому финансовому посреднику данные обо всех сделках клиента с ценными бумагами, включая расходы на их приобретение и хранение в предыдущей компании.

Это поможет новому посреднику правильно рассчитать прибыль клиента и налоги, которые ему необходимо уплатить, а также сохранить налоговые льготы для владельцев индивидуальных инвестиционных счетов (ИИС).

Можно будет ставить запрет на кредиты и займы на свое имя

С 1 марта вступит в силу новая мера защиты от мошенников, которые оформляют кредиты на чужие документы. Каждый гражданин сможет установить запрет для банков и микрофинансовых организаций (МФО) на выдачу кредитов и займов на свое имя.

Если кредиторы все же выдадут деньги, несмотря на установленный запрет, они не смогут взыскать долг с жертвы мошенничества.

Установить такой запрет будет легко — достаточно сделать соответствующую отметку в своей кредитной истории через портал Госуслуги. С 1 сентября также появится возможность устанавливать и отменять запрет через многофункциональные центры (МФЦ).

Когда человеку действительно понадобится кредит или заем, он сможет снять запрет в своей кредитной истории. Отмена запрета вступит в силу через день, что даст возможность еще раз подумать, стоит ли брать на себя долговые обязательства. Если же человек снимает запрет под давлением мошенников, у него будет время разобраться в ситуации.

Для строительства своего дома можно будет использовать кредиты с господдержкой

С 1 марта у граждан появится возможность использовать кредиты с государственной поддержкой для строительства собственного дома. Теперь средства по Семейной и IT-ипотеке можно направлять не только на покупку квартиры у застройщика, но и на возведение частного жилья. Для этого будущим владельцам необходимо выполнить несколько условий:

• Заключить договор строительного подряда с организацией или индивидуальным предпринимателем, зарегистрированными в Единой информационной системе жилищного строительства (ЕИСЖС).
• Выбрать один из типовых проектов или домокомплектов, предложенных строительной компанией в ЕИСЖС.
• Открыть эскроу-счет в одном из уполномоченных банков для оплаты услуг строительной фирмы. Средства на таких счетах защищены системой страхования вкладов до 10 миллионов рублей, а подрядчик сможет получить деньги только после того, как клиент зарегистрирует право собственности на построенный дом.

Кроме того, с 1 марта можно будет использовать весь материнский капитал для финансирования строительства собственного жилья. Ранее разрешалось получить лишь половину маткапитала до начала работ, а вторую часть — через полгода, при условии, что фундамент, стены и крыша уже будут возведены.

Увеличится лимит переводов через именные электронные кошельки

С 30 мая лимит переводов через именные электронные кошельки будет увеличен. Максимальная сумма, которую можно будет хранить в дистанционно открытом кошельке, возрастет с 60 до 100 тысяч рублей.

Чтобы иметь возможность хранить и переводить более крупные суммы, пользователю потребуется подтвердить свою личность в офлайн-режиме. Для этого необходимо посетить офис оператора электронных кошельков или его партнеров с паспортом. После этого размер кошелька можно будет увеличить до 600 тысяч рублей.

Для людей с небольшими доходами появятся выгодные социальные вклады

С 1 июля получатели социальных пособий смогут открывать вклады и накопительные счета на специальных условиях, предоставляемых крупнейшими банками.

Социальный вклад можно будет оформить на сумму до 50 000 рублей. Процентная ставка будет самой высокой среди предложений банка по депозитам сроком от одного месяца до года. Набежавшие проценты будут ежемесячно переводиться на любой указанный вкладчиком счет.

При необходимости вкладчики смогут снимать или пополнять средства на депозите до достижения лимита в 50 000 рублей без комиссии и снижения ставки.

Размер социального накопительного счета не ограничен, однако процентная ставка будет зависеть от суммы на счете. Если на счете будет сумма до 50 000 рублей, ставка составит не менее половины ключевой ставки Банка России. Например, при ключевой ставке 21% минимальная ставка по социальному счету составит 10,5%.

Для накоплений, превышающих 50 000 рублей, банк может установить другую процентную ставку, которая будет указана в договоре.

Переводы и платежи с социального счета в пределах 20 000 рублей в месяц будут осуществляться без комиссии, а суммы выше этой будут обрабатываться по тарифам банка. Вкладчик также может запросить привязку карты «Мир» к своему счету — ее выпуск и обслуживание будут бесплатными.

Открыть социальный вклад или счет можно будет только онлайн, используя подтвержденную учетную запись на Госуслугах. Это позволит банку убедиться в праве клиента на данные услуги.

Согласно закону, у каждого человека может быть только один социальный вклад и один социальный счет. Договор с банком заключается на один год, но если за этот период клиент сохраняет право на соцпособия, договор автоматически продлевается еще на год.

Наследники смогут сразу же узнавать о долгах умершего

С 24 ноября нотариусы при открытии наследственного дела начнут запрашивать кредитную историю умершего. В течение месяца они обязаны уведомить наследников о наличии долгов перед банками, микрофинансовыми организациями и другими кредиторами.

Этот новый порядок поможет людям более точно оценить размер наследства, так как по закону вместе с имуществом переходят и все долговые обязательства покойного.

Часто наследники не подозревают о наличии у близкого невыплаченных кредитов или займов. Ранее нотариусы собирали такую информацию только по запросу наследников, и зачастую отчёт о долгах оказывался неполным, поскольку данные запрашивались лишь в тех кредитных бюро, которые указал наследник. В итоге люди принимали наследство, а затем сталкивались с требованиями кредиторов.

Наследник не несет ответственности за долги, превышающие стоимость принятого имущества. Однако в большинстве случаев проще и выгоднее сразу отказаться от наследства, если оно оказывается убыточным.